Kredyty frankowe - czym są?

Czym więc faktycznie są tzw. kredyty frankowe? Upraszczając sprawę można stwierdzić, że są to kredyty złotówkowe (kredyt w zasadzie nigdy nie był i nie mógł być wypłacany we franku szwajcarskim – dalej CHF, tylko w złotówkach – dalej PLN), w których zadłużenie jak i raty spłaty wyrażane są w CHF.

Kredytów frankowych - zasady działania

W pierwszej kolejności należy wyróżnić dwa rodzaje tychże kredytów tj. kredyty denominowane i kredyty indeksowane:

  1. Kredyty denominowane – w umowie jako kwota kredytu wpisana była kwota w CHF
  2. Kredyty indeksowane w umowie jako kwota kredytu wpisana była kwota w PLN

Mające jednak na uwadze aktualne orzecznictwo, traci to na znaczeniu.

Zasada działania tych kredytów polegała na tym, że kwota kredytu wypłacona w złotówkach była przeliczana na CHF wg kursu kupna z tabeli banku z chwili wypłaty kredytu. Podkreślić należy, że mówimy o chwili wypłaty a nie o dniu wypłaty, ponieważ kurs w tabeli banku mógł podlegać zmianie kilka razy dziennie.

Zawierając taką umowę nie była więc znana kwota zadłużenia, zależała ona bowiem od kursu banku z chwili wypłaty, którego przed tą wypłatą nie sposób było ustalić.

W dalszej kolejności kredyt spłacany był w PLN wg kursu sprzedaży określonego w tabeli banku z chwili spłaty. Znana przy tym była kwota spłaty w CHF, jej równowartość w PLN ustalana była dopiero w chwili pobrania kwoty raty z rachunku bankowego.

Niedozwolone klauzule umowne

Obecnie uważa się zapisy umowne dotyczące przeliczeń PLN-CHF i CHF-PLN za niedozwolone i w konsekwencji nie wiążące od momentu podpisania umowy. Bank mógł bowiem dowolnie kształtować sposób rozliczeń w oparciu o dowolne ustalanie kursów wymiany walut. Oznacza to, że uważa się je za zapisy, których nie ma w umowie i to od początku, od jej podpisania.

Nieważność czy odfrankowienie?

Biorąc pod uwagę aktualne orzecznictwo, zarówno Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), jak i sądów polskich (powszechnych i Sadu Najwyższego) uznać trzeba, że nie jest jednoznacznie przesądzony skutek uznania wskazanych klauzul za niedozwolone. Możemy w tym wypadku mówić albo o nieważności umowy, albo o jej dalszym obowiązywaniu jako umowa kredytu złotówkowego oprocentowana taka jak tzw. kredyt frankowy (LIBOR + marża, czyli tzw. odfrankowienie). Wybór jednej bądź drugiej koncepcji zależy przy tym od składu orzekającego w danej sprawie.

 

W chwili obecnej współpracujemy z Kancelarią posiadającą bogate doświadczenie w zakresie spraw „frankowych”, a której to zespół będzie do dyspozycji Naszych Klientów, w celu zapewnienia jak najwyższej jakości pomocy prawnej.